Le simulateur FIRE complet
Estimez votre trajectoire vers l'indépendance financière avec les règles françaises : flat tax, retraite par répartition, événements de vie, Monte-Carlo. Les montants sont saisis en euros d'aujourd'hui et indexés sur l'inflation. Tout se calcule dans votre navigateur ; rien n'est envoyé nulle part.
Le détail, année par année
| Âge | Phase | Portefeuille | Versé / retiré | Intérêts | Taxe | Taux de retrait |
|---|
Sensibilité : âge de départ selon épargne et budget
Chaque case est une résolution complète du plan : épargne mensuelle en lignes (±40 %), budget de retraite en colonnes (±40 %). Plus la case est verte, plus le départ est tôt. Disponible en mode « budget mensuel cible ».
Méthode & hypothèses
Le modèle est annuel et volontairement transparent ; le code s'exécute intégralement dans votre navigateur.
- Rendement : appliqué au solde de début d'année. L'épargne de l'année est versée en fin d'année.
- Indexation : budget, pensions et événements sont saisis en euros d'aujourd'hui et revalorisés chaque année de l'inflation saisie (débrayable par événement).
- Fiscalité : seule la part de plus-value de chaque retrait est imposée à la flat tax (PFU). Cette part est la proportion de plus-value de l'assiette disponible (solde + rendement de l'année, moins les versements nets cumulés). Le retrait brut est majoré pour financer le besoin net : brut = net ÷ (1 − taxe effective).
- Pensions : chaque pension est déduite du besoin dès son âge de début ; perçue avant le départ FIRE, elle vient nourrir l'épargne.
- Revenus après le départ FIRE : pensions, revenus ponctuels et revenus récurrents réduisent le besoin de l'année. Quand ils le dépassent, le surplus est réinvesti dans le portefeuille et compte comme un versement, donc il n'est pas imposé au retrait.
- Mode « taux de retrait » : le besoin de la première année vaut taux × capital au départ FIRE, puis est indexé sur l'inflation (règle des 4 % de l'étude Trinity, transposée).
- Monte-Carlo : rendements annuels indépendants tirés d'une loi normale (moyenne = rendement saisi, écart-type σ), générateur pseudo-aléatoire seedé (mulberry32) : deux exécutions avec la même graine donnent exactement le même résultat. La « probabilité de succès » est la part des 500 trajectoires où le capital n'est jamais épuisé.
- Limites connues : pas d'enveloppes fiscales différenciées (PEA, assurance-vie), rendements annuels indépendants (pas de retour à la moyenne), dépenses ponctuelles retirées sans majoration fiscale. L'objectif est un ordre de grandeur honnête, pas une prédiction.