- \n
- Elle arrive trop tard (67 ans). Le \u00ab\u00a0RE\u00a0\u00bb de FIRE parle bien de retraite anticip\u00e9e.<\/li>\n\n\n\n
- Elle est incertaine. Des d\u00e9bats sur la r\u00e9forme des retraites ont lieu en ce moment, et depuis de nombreuses ann\u00e9es.<\/li>\n\n\n\n
- La pyramide d\u00e9mographique ne nous sera pas favorable : de moins en moins d’actifs pour plus de retrait\u00e9s. La retraite par r\u00e9partition fonctionne mal avec ces param\u00e8tres.<\/li>\n\n\n\n
- Les r\u00e8gles de calcul sont compliqu\u00e9es, on a du mal \u00e0 anticiper le montant que l’on touchera en cas de carri\u00e8re incompl\u00e8te.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Pour ce dernier point, voici le tableau du montant brut de votre future pension de retraite mensuelle en fonction de votre salaire brut moyen et de votre nombre d’ann\u00e9es de cotisations. <\/p>\n\n\n\n
Ces chiffres valent pour le r\u00e9gime de retraite g\u00e9n\u00e9ral (il concerne 85% des actifs en France) tel qu’il existe en 2025.<\/p>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/france-fire.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/02\/image-1024x597.png\")
<\/figure>\n\n\n\nMais il y a aussi de bonnes raisons d’int\u00e9grer la retraite par r\u00e9partition dans votre strat\u00e9gie FIRE<\/strong> :<\/p>\n\n\n\n
Comme expliqu\u00e9 dans mon billet sur l’impact de la retraite par r\u00e9partition<\/a> la capacit\u00e9 \u00e0 se constituer un patrimoine en France est moindre qu’ailleurs. Mais \u00e0 partir de 67 ans, vos droits \u00e0 la retraite s’activent ! Comme vous le voyez dans le tableau ci-dessus, le montant peut \u00eatre significatif.<\/p>\n\n\n\n
On calcule souvent sa strat\u00e9gie de FIRE avec un taux de retrait de son patrimoine de 3.5% ou 4% par an. Faites l’exercice inverse : avec un montant de retrait de 2000\u20ac\/mois<\/p>\n\n\n
\n \\(
\n \\frac{2000 \\times 12}{3.5\\%} \\approx 685\\,000 \\,\\text{\u20ac}
\n \\)\n<\/div>\n\n\n\n<\/p>\n\n\n\n
Lorsque votre retraite par r\u00e9partition s’active \u00e0 67 ans, c’est comme si un montant suppl\u00e9mentaire de 685,000\u20ac<\/strong> s’ajoutait \u00e0 votre patrimoine. C’est beaucoup trop gros pour ne pas en tenir compte.<\/p>\n\n\n\n
Pour prendre l’exemple d’un couple de cadres sans int\u00e9grer la retraite par r\u00e9partition<\/span> : <\/strong><\/p>\n\n\n\n
- \n
- Fire \u00e0 l’ann\u00e9e 25<\/strong> (50 ans)<\/li>\n\n\n\n
- Budget mensuel post-FIRE en ann\u00e9e 25<\/strong> : 6900\u20ac\/mois<\/li>\n\n\n\n
- \u00c9pargne moyenne entre l’ann\u00e9e 1 et l’ann\u00e9e 25<\/strong> : 20,000\u20ac\/an<\/li>\n\n\n\n
- Rendements sur le portefeuille action<\/strong> : 6%<\/li>\n\n\n\n
- Prise en compte de la flat tax de 30%<\/strong> sur la plus-value des investissements<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/france-fire.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/02\/image-2-1024x438.png\")
<\/figure>\n\n\n\nL\u00e0 c’est la catastrophe, le couple retire bien plus que les 4% que son taux de retrait maximum lui autorise. \u00c0 82 ans, ils ne sont plus capables de financer leur train de vie dispandieux. C’est un sc\u00e9nario tr\u00e8s hypoth\u00e9tique car les \u00e9tudes montrent que pass\u00e9 un certain \u00e2ge, les d\u00e9penses d\u00e9croissent naturellement par manque d’envie de voyager et avec la rar\u00e9faction des loisirs.<\/p>\n\n\n\n
Maintenant, les m\u00eames param\u00e8tres mais en int\u00e9grant 3000\u20ac de retraite par r\u00e9partition \u00e0 partir de 67 ans :<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Fire \u00e0 l’ann\u00e9e 25 (50 ans)<\/li>\n\n\n\n
- Budget mensuel post-FIRE en ann\u00e9e 25 : 6900\u20ac\/mois<\/li>\n\n\n\n
- \u00c9pargne moyenne entre l’ann\u00e9e 1 et l’ann\u00e9e 20 : 20,000\u20ac\/an<\/li>\n\n\n\n
- Prise en compte de la flat tax de 30% sur la plus value des investissements<\/li>\n\n\n\n
- Rendements sur le portefeuille action : 6%<\/li>\n\n\n\n
- Retraite par r\u00e9partition \u00e0 partir de 67 ans : 3000\u20ac<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/france-fire.fr\/wp-content\/uploads\/2025\/02\/image-1-1024x446.png\")
<\/figure>\n\n\n\nPourquoi cette prise en compte de la retraite par r\u00e9partition est importante ?<\/h3>\n\n\n\n
- \n
- Parce que le \u00ab\u00a0FI\u00a0\u00bb de FIRE c’est l’ind\u00e9pendance financi\u00e8re. Le sc\u00e9nario catastrophe du dessus, c’est le contraire de l’ind\u00e9pendance financi\u00e8re<\/li>\n\n\n\n
- La communaut\u00e9 FIRE fran\u00e7aise est tr\u00e8s influenc\u00e9e par les m\u00e9thodes de calcul FIRE am\u00e9ricaines, alors que le contexte aux \u00c9tats-Unis est radicalement diff\u00e9rent :<\/strong> pas de retraite par r\u00e9partition, un syst\u00e8me de sant\u00e9 tr\u00e8s co\u00fbteux, etc. Il faut r\u00e9ussir \u00e0 prendre de la distance avec les objectifs de patrimoine am\u00e9ricains qui montent souvent \u00e0 $2M, $4M voire $6M pour les plus ambitieux<\/li>\n\n\n\n
- Ignorer la retraite par r\u00e9partition fran\u00e7aise repr\u00e9sente un co\u00fbt d’opportunit\u00e9 \u00e9norme.<\/strong> Cela vous oblige \u00e0 continuer \u00e0 travailler plusieurs ann\u00e9es suppl\u00e9mentaires pour s\u00e9curiser un patrimoine capable d’assurer un taux de retrait de 3.5% ou 4%. En France, en fonction de votre \u00e2ge de d\u00e9part en retraite anticip\u00e9e, ce taux me semble peu pertinent <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Plusieurs ann\u00e9es de retraite anticip\u00e9e, dans une vie, ce sont des centaines ou des milliers de jours dont vous pourrez profiter \u00e0 votre guise. Ne vous laissez pas enfermer dans une r\u00e8gle math\u00e9matique trop rigide pour notre contexte fran\u00e7ais.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
C’est un billet clivant parce qu’il ne fait pas consensus dans la communaut\u00e9 FIRE en France (au moins sur Reddit) : doit-on int\u00e9grer la retraite par r\u00e9partition en France dans sa strat\u00e9gie d’ind\u00e9pendance financi\u00e8re et de retraite anticip\u00e9e ? Des raisons de ne pas compter sur la retraite par r\u00e9partition ? Pour ce dernier point, … Continuer la lecture de Faut-il prendre en compte la retraite par r\u00e9partition dans votre strat\u00e9gie ?<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-45","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-non-classe"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/45","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=45"}],"version-history":[{"count":29,"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/45\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":83,"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/45\/revisions\/83"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=45"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=45"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/france-fire.fr\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=45"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}
- Ignorer la retraite par r\u00e9partition fran\u00e7aise repr\u00e9sente un co\u00fbt d’opportunit\u00e9 \u00e9norme.<\/strong> Cela vous oblige \u00e0 continuer \u00e0 travailler plusieurs ann\u00e9es suppl\u00e9mentaires pour s\u00e9curiser un patrimoine capable d’assurer un taux de retrait de 3.5% ou 4%. En France, en fonction de votre \u00e2ge de d\u00e9part en retraite anticip\u00e9e, ce taux me semble peu pertinent <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
- Budget mensuel post-FIRE en ann\u00e9e 25<\/strong> : 6900\u20ac\/mois<\/li>\n\n\n\n
- Fire \u00e0 l’ann\u00e9e 25<\/strong> (50 ans)<\/li>\n\n\n\n